保险业中的标的风险问题

保险业中的标的风险问题


发布日期: 2016-10-24 更新日期: 2016-12-13 编辑:zhangxiang 浏览次数: 5628

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摘要: 保险业中的标的风险问题 保险业中的标的风险问题 保险(insurance),是通过缴纳一定的费用,将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。实体是指个人、企业或者任何类型的组织。承保人是指从事保险业的各种经济组织。投保人是指与承保人订立保险合同...

保险业中的标的风险问题

保险(insurance),是通过缴纳一定的费用,将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。实体是指个人、企业或者任何类型的组织。承保人是指从事保险业的各种经济组织。投保人是指与承保人订立保险合同,并按照保险合同支付保险费的人。被保险人是指其财产或人身受到保险合同保障、享有保险金请求权的人。保险的对象称为保险标的(sub¬ject-matterinsuranced),是指作为保险对象的财产或者人的寿命和身体。保险标的是保险合同的客体。

保险主要分人寿保险(lifeinsurance)和非人寿保险(non-lifeinsurance)两大种类。前者是以人的生存或死亡为唯一损失的险种;后者一般指人身意外伤害保险、财产保险、医疗保险和责任保险等。对财产保险而言,标的是指参加投保的房屋、建筑、设施、设备等。

保险,是经营“风险”的行业。这种风险,就是保险标的的风险(简称“标的风险”)。本书将其定义为“标的损失的期望值”。换句话说,如果无法计算标的损失的期望值,那么,相关“风险”是不能被经营的。这与可保风险必须具备以下条件是相一致的:损失程度高;损失发生的概率小;损失有确定的概率分布;存在大量具有同质风险的保险标的;损失发生必须是意外的;损失必须可以确定和测量。

损失的期望值,也称“期望损失”,是投保人与承保人在保费上达成一致的关键因素。很早以前,很多人就开始对它进行了研究。虽然1944年Nuenman和M〇rgbeStern[7S]已将期望损失理论发展得比较完善,但保险业更多地是将注意力放在市场风险、信用风险和操作风险等问题上。行业特有的“保险精算”,主要内容也不是计算标的风险。

保险精算(actuarial)是在对保险标的的事故发生率及其变化规律研究的基础上,考虑资金投资利率及其变动,按照保险契约对保险种类、保险金额、保险时期、保险金给付方式、保险费缴纳方式及承保人对营业费用开支的规定等,预先对投保人须缴纳的保险费水平、承保人在不同时期必须准备的责任准备金、投保人因故退保时保单具有的现金价值、一定时期有效保单的资产份额、红利分配等进行科学准确的计算。

精算是寿险的一个必要环节,主要解决的问题包括人口死亡率(生存率)的测定、生命表的编制、保险条款的设计、费率的厘定、准备金的计提、盈余的分配、险种创新及投资等问题。

精算在非寿险中并不普及,原因是非寿险标的涉及的风险种类繁多,影响风险发生的因素很多且索赔方式复杂。非寿险精算没有寿险那样系统和标准,往往是一类问题对应一类方法,有时甚至在同一类问题中也要随时间和环境的变化而修正计算方法。

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