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住房公积金贷款是指政府所属的住房公积金管理中心运用公积金， 委托银行向购买自住住房（包括建造、大修）的住房公积金缴存发放的优惠贷款。 住房公积金贷款是住房公积金使用的中心内容，也就是说，缴存住房公积金的职工， 在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。 进城务工人员、城镇个体工商户和自由职业人员购买自住住房时，可按规定申请住房公积金贷款。
相比于商业贷款，住房公积金贷款具有利率较低、还款方式灵活、首付比例低的优点， 尤其是在近几年中国人民银行开始逐步上调存贷款利率的情况下， 虽然住房公积金贷款利率也逐步上调，但相对于商业贷款而言，该利率要低得多。 此外，住房公积金的还款方式极为灵活，借款人只需每月的还款额不低于“最低还款额”， 就可以随意确定月还款数额，非常便于借款人的资金安排， 且提前还款也较为方便，不存在过多限制。
住房公积金贷款有这么多优势，但似乎现实中还有很多人选择商业按揭贷款， 除了因为住房公积金贷款需要满足一定条件或者所购房屋为豪华型等因素之外， 还因为办理住房公积金的手续烦琐，审批时间长，因为公积金贷款有数个环节需要操作， 如购房者提交资料、代办银行初审、公积金中心复审、房产局办抵押、贷款上账等， 耗费的时间要比商业贷款来的多，涉及的单位和流程也复杂一些，放款速度相对较慢， 从而制约了商品房买卖双方申请办理公积金贷款的积极性，影响了公积金应有的效率。